出品｜知谭商业
作者｜知谭君
被誉为“最会赚钱的现金贷平台”的小赢科技向来是金融科技公司里“中而美”的典型。然而在刚刚过去的三季度，小赢科技的净利率却被360旗下的奇富科技超越了。三季报显示，小赢科技底三季度实现净收入15.82亿元，同比增长13.3%，实现净利润3.76亿元，同比增长8.3%，净利率为23.75%。同期奇富科技收入达43.70亿元，净利润18亿元，净利率高达41%。不仅单季度净利率被超越，小赢科技前三季度的盈利能力也被奇富科技追上。前三季度，奇富科技净利率高达34.18%，而小赢科技为27.73%
不过，从人效来看，小赢科技依然坐稳网贷平台“头把交椅”。2024年三季报显示，小赢科技单季度员工平均创利287.2万元，高于一季度的272.3万和二季度的264.2万元。对比来看，单季度狂赚18亿的奇富科技2023年披露的员工总数为3121人，以3000名员工计算，奇富科技单季度平均创利60万元左右，远不如小赢科技。
从核心财务指标来看，小赢科技第三季度撮合和提供贷款总额为283.38亿元人民币；在贷余额为457.66亿元人民币，这两个数字比起今年第一、第二季度都有不小的进步，但和去年同期相比却依然处于下滑状态。而在资产质量方面，小赢科技31至60天逾期率为1.02%，不管是环比还是同比均有所改善，但是其90天以上逾期率，同比却有抬头迹象。
高逾期率往往意味着高投诉率。据悉，小赢科技的主力产品为小赢卡贷。截至12月5日，黑猫投诉平台上共有35873条关键词为“小赢卡贷”的投诉。然而，与其他现金贷平台不同，小赢卡贷除了拥有暴力催收这一行业通病，不少借款人反映，小赢还存在“担保费”“会员费”“违规扣款”“高利贷”等隐形顽疾。
甚至有用户想提前还款还遭到小赢卡贷客服人员的“盘问”。有用户在11月8日发起投诉称，“我于10月19日通过京东平台在小赢卡贷借款1万元，现要提前结清借款，平台却没有给到提前结清借款的通道及按钮，在京东平台上找客服，客服说这个不是他们平台的借款，需要找他们公司的客服，可在京东上也没有他们的客服。通过其他渠道找到他们的客服电话，打电话客服人员要提前结清这笔贷款，客服反复问为什么要提前结清，为了收高额利息不想我们提前结清借款，客服说他们可以帮我们代扣这笔借款，请问你们怎么代扣，万一利息扣多了，我找谁去？”
讽刺的是，在三季报发布后，小赢科技总裁李侃还表示：2024年三季度，我们持续坚持下沉服务实体经济，应市场之所需，解用户之所困。不管是业务、技术还是消费者权益保护，时刻与小微企业同频共振。现在看来，也许共振的不止是小赢科技的净利率，还有用户对于小赢科技的忠诚度。
而在业务方面，目前国内助贷平台普遍在寻求向海外拓展，例如信也科技和乐信直接在财报中将国际业务单独列出。而小赢科技虽然没有在财报中提及海外业务，但实际上也打着“出海”算盘。今年7月，小赢科技曾发布需求招聘风控模型（海外信贷产品）、数据分析（海外信贷产品）、海外广告投放等职位。不仅如此，小赢科技现任CEO李侃和前任CEO成少勇均曾在美国金融巨头Capital One有过任职经历。成少勇在Capital One工作时主要负责消费金融方面的工作，而李侃在Capital One工作期间，先后从事信用政策、金融行为模型建立与完善、贷后管理等工作。天时地利下，小赢科技“出海”似乎显得水到渠成。
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