“惠民保”作为首个被贴上“普惠”标签的商业健康保险，因其“低保费、低门槛、高保额”而一度成为保险业顶流，参保人群达到亿人次级别。“惠民保”也是被讨论最多的一种保险现象，究竟是“十年磨一剑，霜刃未曾试”，还是“雄关漫如铁，而今迈步从头越”，近日，CAFI研究员邢鹂博士与人保财险总公司个人非车险保险部惠民保工作组唐乃杰先生进行了有关交流。
主要观点如下：
01
惠民保市场发展观察
自2020年起，惠民保产品通过不断迭代，打破“既往症”、“医保目录外药品和检查”，以及“门诊费用”不可保不可赔等一系列行业惯例，实现了业务板块持续性增长。
据不完全统计，截至2023年，“惠民保”整体市场累计保费规模达到157亿，惠民保项目160个，累计有超80家保险主体参加,承保人数约1.36亿人，实现了除西藏以外的全国项目覆盖。
从项目情况来看，2023年，宁波、上海、厦门、重庆、北京等经济较发达的城市参保率较高，其中宁波参保率达到了40%，上海为33%。政府支持度高的惠民保项目参保率也较高，如黑龙江，其参保率达到18%。根据中再发布的数据，2022年，行业整体参保率为6%，人保惠民保项目的参保率高于市场平均水平。
目前，经过4年的发展，惠民保业务已经步入成熟期，其经营成本直接关乎着项目的可持续性，总体而言，惠民保项目的赔付率风险基本可控，但持续缓慢升高，需要进一步加强管控。
2023年，人保财险参与承保惠民保项目143个，覆盖省级行政区29个，覆盖城市260个。截至目前，人保财险惠民保业务累计服务客户数量超1.8亿人次，提供保障保额超260万亿元，突出了商业保险在构建多层次社会保障体系中的重要地位。
02
惠民保业务价值分析
深入参与多层次医疗保障体系建设，创造政府指导下的商业健康保险新模式。
通过政府认可与背书，商业保险机构可以发挥灵活性和整合能力，创造线上线下融合销售模式，整合健康管理和特药服务等，形成新产品模式和体系，为未来普惠型业务探索提供了宝贵经验。
通过商业保险形式，体现普惠性。惠民保作为重要举措，在1+3+N体系中发挥了独特作用，获得了政府和参保群众的较高评价。
打造线上平台和客户为中心的运营模式，与商业保险机构的原有客户形成新的联系，产品不断升级，也是对原有业务的补充，创造新价值。
03
惠民保业务2025年挑战与机遇
成本问题：目标预期成本和实际运营成本之间存在差异。
收益问题：在扩大医疗保障的同时，如何降低成本，对于商业保险公司是一个考验。
可持续发展问题：从产品角度，如何持续保持这一业务对消费者的吸引力；从风险角度，带病或既往症客户不断加入，如何平衡业务结构；从宏观角度，面临严峻经济形势的考验和医疗体制资源短缺，惠民保产品如何发挥风险管理和社会管理职能。此外，核心问题也在于理清政府指导和市场化运作之间的边界。
如何借助市场化力量，运用惠民保等形式，通过建立多层级医疗保障制度，为中国医疗改革实现帕累托改进，这是2025年需要从业者共同思考和探索的问题。
THE END
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