网贷还不还得上完全要看你的收入水平和网贷利率，这就像经典的小学数学题
往池子里放水多久能灌满
关键看 “进水” 与 “出水” 的平衡。
把网贷比作一个蓄水池：
现有欠款是 “初始水量”，每月新增利息是 “进水量”，每月还款是 “出水量”。
当 “出水量＞进水量”，总有一天能清空水池。
我们可以用这个模型，结合自身情况计算还款周期，让计划更清晰。
那现在可以跟我一起来把自己的情况列出来，然后问AI，随便哪个都可以
我这里就以20万网贷为例，
假设现有20万网贷，
还款方式和期限为一年期等额本息（假设可以无限循环贷），
当网贷综合年化利率分别是5%、10%、15%、20%、25%的时候，
月收入的75%为月还款额（系数应根据实际情况调整），
月还款为多少时分别可以在1、2、3、4、5年内彻底结清网贷。
让AI计算的话可以得到以下答案（以下只是理想状态下，假设可以无限续贷的情况）
我们简单分析下
可以直观的看到，当年化相差20%的时候，5年内20万网贷总还款利息相差了将近10万，那月收入要求也要高2000块，这两千就是完全多出来的利息。
可能有人要说从来没见过年化5%的网贷，这个还真有
只不过可以借到这么低利率的网贷用户往往资质很好，
大部分深陷网贷漩涡的负债人，通常的网贷综合利率超过20%，这也就是为什么大部分一旦接触网贷，就容易陷入以贷养贷的原因之一。
那么残酷的事实
就是如果你有20万网贷，且年化在25%左右，
想要在1年内还清的话，你的月收入至少要在两万六；
你收入不够，想要分多年慢慢还，将会面临的情况就是网贷期限短（通常不超过1年），收入不足以还月供，每期借新还旧导致征信越来越差，低息网贷缩减或关闭额度，必须寻找更高利率网贷导致自己的综合利率抬升，网贷越还越多。
所以，最开始你可能只有几千或者几万网贷，认为自己收入可以覆盖，不知道怎么就越还网贷越多，
大部分陷入网贷漩涡的人对网贷的利率、自己的收入及还款没有一个清晰的认识和切实可行的规划，导致自己在网贷这条路上越陷越深。
那么回到本文主题，如果欠了网贷超过20万，不去置换，后面还能还得上么？
根据我上文中提到的简易蓄水池数学模型，如果你的网贷利率和收入水平综合下来可以让你有办法短期内还清，或者说网贷负债总额逐渐降低，那么可以不用置换。
如果你的网贷综合利率很高，收入又不足以覆盖，有的置换为什么不置换成低息的银行贷款呢？
白花花的钱，都让（网贷平台）资本家挣去了？
我是陈大云，阿卡林人，知乎242次付费咨询零差评。
干过地产、爆过仓、背过百万债，也在魔都贷款行业上岸。
见过乱象，只想把能避的坑一次说清。私信我，看到就回，能帮一点是一点。
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