作者：周军律师.
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很多当事人分不清：普通民间借贷、民事上的职业放贷，和刑事上的非法放贷非法经营罪之间的边界。不少人仅仅是长期出借资金，却被立案定性为非法经营罪。
那么，非法放贷（非法经营罪），应该怎样做无罪、轻罪辩护呢？
周军律师结合两高两部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（法发〔2019〕24号），为您梳理实务辩护要点，并附上可直接修改套用的辩护意见模板。
一、无罪辩护核心要点
刑事上认定非法放贷构成非法经营罪，需要全部要件同时满足，缺一不可，缺少任一要件即可做无罪辩护。
1.不满足经常性、向不特定对象放贷
案涉出借对象均为亲友、同事等特定人员，未通过网络、中介、广告公开招揽借款人；2年内放贷次数不足10次；续贷、展期按照司法解释规定仅计1次，剔除重复统计次数后，达不到入罪次数标准。即便有熟人介绍借款，人员范围封闭，没有向社会不特定公众扩散，不满足本罪对象要件。
2.不具备营利目的，属于互助借贷
资金出借仅为帮助他人临时周转，约定利息仅作为资金占用补偿，存在无息借款，并非以放贷获取利息作为牟利手段，缺少非法经营罪所要求的营利主观目的。
3.年实际利率未达36%的刑事入罪标准
涉案每一笔放款实际年利率均未超过36%，依据司法解释，该类借款不计入刑事涉案数额，达不到非法放贷入罪利率门槛。
4.行为发生于司法解释出台前，适用法不溯及既往原则
全部放贷行为发生在法发〔2019〕24号实施之前，参考最高法（2012）刑他字第136号批复，当时司法口径不将单纯高利放贷认定非法经营罪，不能用后续新司法解释追究之前行为的刑事责任。
5.区分民事职业放贷和刑事犯罪
民事判决认定职业放贷，法律后果仅为借款合同无效。民事违法不等于刑事犯罪，没有同时满足经常性、面向不特定对象、高利放贷等全部条件，不能直接升格认定非法经营罪。
6.全案证据不足
控方指控的放贷金额、次数、违法所得仅有当事人陈述，缺少完整银行流水、借条、转账凭证佐证；无证据证明存在公开招揽客户行为；资金均为自有闲置资金，无证据证明行为人明知放贷属于国家特许金融业务，主观故意无法证实。
二、轻罪（罪轻）辩护核心要点
案件已基本满足入罪条件，无法做无罪辩护时，重点围绕降档、从轻、争取缓刑展开。
1.数额降档辩护（核心）
剔除年利率低于36%、无息借款；续贷、延期不得重复统计次数；向特定亲友出借的款项剔除出涉案统计；核算违法所得时，主张扣除合理资金成本，压缩违法所得金额。通过逐项质证，争取案件从“情节特别严重”降档至“情节严重”，刑期从五年以上降至五年以下。
2.主观恶性较小
未对外公开宣传放贷，无固定经营场所、放贷团队；行为人有稳定主业，放贷不是主要收入来源；无套路贷行为，不存在虚增本金、设置违约陷阱；催收仅友好协商，不存在暴力、软暴力、滋扰恐吓；资金全部为自有资金，没有吸收公众存款，金融风险低。
3共同犯罪中认定从犯
若属于共同犯罪，当事人仅协助转账、传递信息，不参与放款决策、利息定价、资金支配，处于次要辅助地位，依法可认定从犯，从轻、减轻处罚。
4.无严重危害后果
未造成借款人或者近亲属自杀、精神失常等法定加重后果，没有引发群体性信访、恶劣社会影响，债务纠纷有协商化解空间。
5.法定与酌定从宽情节
属于初犯、偶犯，无前科；归案后如实供述，构成坦白；自愿认罪认罚，签署具结书；主动退缴违法所得、预缴罚金；积极协商还款，取得被害人谅解，悔罪态度良好，可争取适用缓刑。
三、可直接套用：辩护意见（节选模板）
周军律师提醒，本文仅为普法参考，模板仅作文书写作参考，不代表个案辩护结论。遇到相关问题，建议及时咨询专业律师，寻求有效的法律帮助，以免错失维权良机。
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