是否经常感觉手头紧张？还没想到将钱存入储蓄或者退休金账户，薪水就早早花完了？这样的人不止你一个。超过四分之一的美国人没有应急存款；三分之一的人不会量入为出，储蓄节余；不到一半的美国成年人认为他们的财务状况“非常有保障”（具体数字取决于你看哪份研究）。最近，Interest.com针对美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics data）相关数据分析得出，美国储蓄率中位数是“零”。

但问题在于，事实本不至于如此。

诚然，工资不见涨，生活成本还越来越高。然而，Interest.com确定储蓄率中位数为零分析报告，同时也得出另一个结果：全美18个最大的都市区中的17个当中，家庭的收入中位数超过支出中位数，并能够有所节余。令人惊讶的是，唯一的例外并不是像旧金山或纽约等以高消费出名的城市，反倒是生活成本有所回落的凤凰城（Phoenix），自从受到经济危机重创之后，它的收入水平也降低了。

Interest.com的分析师们对劳工统计局包括住房、交通、食品、债务支付乃至有线电视费用在内的家庭支出中位数数据进行了计算，他们发现，每月的盈余可介于18美元到2,021美元之间，也就说每年可储蓄金额从212美元（迈阿密都市区）一直到24,250美元（比如在巴尔的摩都市区）不等。

“其实，我们认为这些结果挺振奋人心的。之前我们还以为，部分城市的生活成本高到不可能存在储蓄机会。”Interest.com的分析师迈克·桑特（Mike Sante）在最近的一次电话采访中表示。相反，在除凤凰城外的所有被调查城市中，生活成本中位数都略低于税后收入中位数，也就是说，这些城市的居民每个月末应该有一定的节余用于储蓄。（桑特说，分析师之所以采用劳工统计局的中位数数据，而不是平均值，是因为他们认为中位数可以更好地体现居民实际的支出，而平均值会在一个离群值的影响下严重偏高。他们还采用了税后收入，以了解这些家庭的可支出资金，而不是名义工资。）

巴尔的摩都市区——美国行政管理和预算局（U.S. Office of Management and Budget）将其界定为巴尔的摩市及周边六个县——被列为储蓄机会最高的都市区：劳工统计局的数据显示，该都市区税后收入中位数是73,815美元，但每年的支出中位数为49,566美元，每年年底可节省24,250美元。位居第二的是，华盛顿都市区，税后收入中位数为85,769美元，每年的支出中位数是65,802美元，可节省19,967美元；位居第三的克利夫兰，家庭年支出中位数34,248美元，储蓄机会为15,524美元。跻身前五的还有芝加哥和达拉斯，家庭年节余数额分别为10,514美元和9,264美元。

将这些钱按月摊算下来也不可谓不多，从2,021美元至767美元不等。审视日常生活——抵押贷款或者房租，汽车或者地铁月票，食物需求和债务支出——很难想象每个月究竟如何能省出100美元来（更别说2,000美元了）。的确，如果你的收入低于中位数水平，或者你每月的支出远高于你所在地区的中位数，或者两方面兼而有之，那么想要实现Interest.com计算出的那种盈余就非常困难了。然而，桑特说，进行这项分析的意义只是为了了解，全美部分地区（具体来说，在统计上具有重要意义的地区）的生活成本是否远超出收入中位数。结果显示，（几乎所有的城市）都没有这种现象，对此，桑特对这些研究结果更感乐观，而不是因人们储蓄太少而感到沮丧。

“美国依然具有存款潜力，至少存得比现在多，投资力度比现在更大。”他说，并指出，许多人超支的原因不是因为出去喝了太多拿铁，而是因为他们在部分价格昂贵的物品上过度消费。“人们必须在昂贵物件的购置上做出更加明智的决定。要省钱的话，单靠 在星巴克别点拿铁 是远远不够的。精神可嘉，但是于事无补。”

桑特援引了一份最近的调查说，四分之一的房主后悔购置他们的住宅，他指出，很多人都有必要学会如何购买符合预算的房屋，而不是超支购置装有花岗岩台面板的梦想家园，或者是更糟糕的情况——以加薪为借口升级生活方式。

“住房支出的关键在于，不要搬迁——不要购置面积更大的房子。如果非搬不可，也不要购买更大的房子去吞噬掉你所有的薪资涨幅。”他说，并指出，如果薪资涨幅是每个月1,000美元，不妨拿出其中的300美元改善住房条件，把剩余的700美元存入应急基金和401K账户。“增加收入，但不要增加住房成本，这样一来，日后住房成本在收入中的比例就会越来越小。”

如果几个大项已经不可能再进行削减——比如，你刚刚以尽可能低的价格拿到抵押贷款再融资，或者已经开始拼车上班以处理掉第三辆车——那么继续跟踪支出以查看在预算中可以砍掉看到的东西，也是可以的。（事实上，如果你居住在凤凰城——本次调查中生活成本高出薪资中位数的唯一一座城市，减少小型支出或许是最佳选择，而且目前也只能从这里着手了。）像Level，Mint和Learnvest等应用和工具可以帮助你做到这些事，而且，你可能会被自己的资金去向感到惊讶（比如忘记取消的订阅服务会侵蚀你每月的预算）。同样地，挑战自己，花一个月的时间在家做饭，而不是外出就餐，可以帮你省出一两百美元。

最后，桑特说，你存得越多，你就越想存钱——关键在于起个头。

“头一笔10万美元是最难存到的10万美元。也许你要到40岁才能在养老账户中存到10万美元，但是下一个10万就很快了——因为你的这一笔钱可以为你服务。”他说，“只是要去改变你的思维方式。”

译 刘少宇 校 丁盈幸