现在福建商贷跌破3%，公积金还香吗？福州厦门买房人算清这笔账
最近，不少福建的买房人都在群里热议：“听说现在商业贷款利率都跌破3%了，那还有必要费劲去转公积金贷款吗？”
确实，这两年房贷政策一路“放水”。咱们先来看看福州和厦门两地的最新行情。在福州，目前首套和二套的商业贷款利率基本都在3.05%左右，首付比例也降到了15%。而厦门这边，首套和二套商贷利率也普遍执行3.05%到3.1%的低位。
反观公积金贷款，福州首套公积金利率是2.6%，二套是3.075%；厦门首套公积金利率在2.85%左右。这么一看，商贷和公积金的利差确实缩小了，每个月月供可能也就差个一两百块钱。那这“商转公”到底还值不值得折腾？咱们得把两边的优缺点掰扯清楚。
先说公积金贷款，最大的王牌就是“省”。
虽然利差缩小，但架不住人家底子低啊！以贷款100万、30年等额本息来算，2.6%的公积金利率比3.05%的商贷，30年下来总利息能省下将近8万到10万块钱。对普通家庭来说，这不就是白捡一辆代步车吗？而且，公积金账户里的钱可以直接用来冲抵月供，极大减轻每月的现金流压力。
但公积金的缺点也很明显：慢、额度低、门槛高。
首先，审批流程繁琐，放款周期动辄一两个月，遇到热门楼盘，开发商可能嫌回款慢而不太待见。其次，额度有上限。在福州，双职工家庭最高也就贷100万（多孩家庭能多点），厦门最高120万。对于动辄两三百万的改善型住房，公积金根本不够用，还得搭商贷。最后，申请要求严格，必须连续足额缴存6个月以上，且名下没有未结清的公积金贷款。
再看商业贷款，主打一个“快、准、狠”。
商贷最大的优势就是灵活。只要你征信过关、流水够，额度基本不是问题，而且放款速度快，二手房卖家最喜欢。加上现在利率也降到了历史低位，对于急需上车或者公积金额度不够的人来说，商贷是最省心的选择。
不过，商贷的劣势就是“贵”。即便利率降到3.05%，长期来看，总利息支出依然高于公积金。而且商贷的还款方式虽然灵活，但没法像公积金那样直接用账户余额无感冲还贷，每个月还得实打实地往银行卡里转钱。
所以，到底要不要转？
我的建议是：算好两笔账，别盲目跟风。
第一笔是“利息账”。如果你现在的商贷利率还在3.3%甚至更高，且剩余本金大、期限长，那果断转！利差摆在那，省下的利息是实打实的。但如果你的商贷已经是3.05%，且剩余本金不多了，转过去可能也就省个万把块钱，还得搭进去几个月的跑腿时间，性价比就不高了。
第二笔是“资格账”。福州现在放宽了“商转公”条件，只要上季度个贷使用率在90%以下就能办，但厦门目前只支持商贷转“纯公积金”，不支持转组合贷。这意味着，如果你的商贷余额超过了公积金最高可贷额度，在厦门就没法转了。
总而言之，公积金依然是刚需买房人的“白月光”，能转且划算就赶紧转。但如果你已经享受了极低的商贷利率，或者嫌流程太折腾，安心还商贷也没毛病。买房是大事，适合自己的，才是最香的！
