什么是早期催收呢？据研究，客户一旦发生逾期，催收的最佳时间一般是一周内。具体天数主要是看企业现有的贷款产品。

我们一般理解的催收，可能是在M1、M2、M3等如何催收的管理。但早期催收却也很重要。

因为过了M1，很可能已经找不到欠款人了。所以在逾期的第一天，就可以开始执行催收手段。

01

逾期原因

疏忽大意：忘记设置自动还款，或者在外度假、出差。

技术逾期：支付系统延使得还款未能及时到账。

错误信息：设置自动还款时信息错误。

理财较差：客户还款义务超过收入。

个人困境：失业、婚姻问题、财产损失等。

争议纠纷：涉及费用、利率、支付方面的异议。

逃债躲避：有意的失联。

无力偿还：破产原因。

02

催收产品

通过数据分析，对客户的逾期风险进行评分，利用差异化催收策略进行贷后催收。市场上的一些智能催收产品有：

逾期客户画像：明晰催收客户生活状况，多维度画像数据，精确勾勒逾期客户还款能力与意愿的相关情况并精准量化。

催收分级：使用贷后数据和三方数据制作催收评分卡，根据催收评分的结果，对可催人群进行差异化人工入催，优化催收成本，提升客户体验。

催收评分：评估对象催收难度，融合金额、账龄、地域等多维度信息建模评分系统，对债务还款可能性进行综合。

分单策略：根据催收评分，结合系统总催收人员能力制定分单策略，以对案件进行合理化分配，提升催收效果。

轮循拨号：友好自动拨号，对于高频、简单的催收案件，采用轮循拨打，减少人工操作，缩短拨打间隔，有效提升催收效率。

失联修复：对失联客户的交易前后行为特征进行分析，结合社交信息建立起关联图谱网络，通过图谱中的社交节点进行失联修复。跟踪关注类用户行为轨迹，适时预警，并在逾期失联后以恰当方式进行催收。

03

建立催收评分卡模型

还款率预测模型：预测经催收后，最终收回的欠款的比率；

账龄滚动模型：预测逾期人群从轻度逾期发展至重度逾期的概率；

失联模型：在逾期阶段，对于尚能联系到的人群预测其未来失联的概率；

相关指标：逾期天数、逾期金额、历史还款率、个人信息、联系人关系、运营商信息等。

04

催收流程

还款前短信提醒→逾期初短信提醒→逾期初电话提醒→逾期初电话催收→实地文明催收→法院→外包。

05

催收方式

短信催收、电话催收、诉讼催收、上门催收（根据用户的预期境况，判断用户的还款意愿与还款能力的强弱，采取相应的催收方式）。

06

逾期1-5天的催收方式

关注客户逾期的原因；

不致电联系人，或者只是致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息；

以热情服务客户为主，用提醒的方式进行催收。

07

逾期6-17天的催收方式

关注客户本人的联系方式、工作信息、居住信息等是否变更、及时更新数据；

致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息，对知晓客户贷款的，透露贷款信息，并要求联系人督促客户还款；

加大催收的频率，每天不同时段至少通过两个电话3次以上联系客户。

08

逾期18-30天的催收方式

联系到客户的情况下向客户充分说明逾期时间过程的不利影响，并将升级催收方式；

联系不上客户情况下可对贷款人透露贷款信息，并让联系人代为转告客户还款事宜，也让其联系人转告在不处理还款将产生的不利影响；

再次加大催收的力度，每天不同时段通过所有联系人电话联系客户。

09

对严重逾期的客户应采取的方案

电话催收和短信催收的频率再次加强，并不断更新客户新的信息，寻找新的突破点；

外访、信函催收的增加，多种催收手段同时交叉进行；

对联系人的施压加大力度，增加联系人代偿的可能性；

营业部建立和维护客户的催收档案，开讨论会交流总结。