中国人对房子的热爱，可谓是根深蒂固。对于中国人来说，房子不仅仅是一个遮风挡雨的住所，更是心灵的寄托，是家族的传承，是生活的保障。
有钱就置房置地，这已经成为了中国人的一种传统观念。即便是在平日里省吃俭用，精打细算，人们也会倾尽所有积蓄，甚至不惜动员全家之力，凑够首付，只为拥有一套属于自己的房子。
所以在我们国家拥有一套房产的人高达96%，拥有两套房产的人占40%。拥有三套及以上房产的家庭占10.5%。
更何况，现在社会结婚、落户、孩子上学，都需要房子所以每个人都要拼了老命也要买上一套房。但我国房价之高昂，已成为社会各界普遍关注的焦点。所以在当前经济形势下，大多数购房者都选择了分期付款的方式来圆购房梦。分期付款，顾名思义，即将购房款项分摊到若干期次中，购房者按期支付相应金额，直至款项全部结清。数据显示，我国大约有4亿人身背房贷。
而当我们谈及偿还房贷这一话题时，不得不提目前市场上广为采用的两种还款方式：等额本息与等额本金。
首先，我们来说说等额本息这种方式。这是一种相对稳定的还款方式，每月的还款金额固定不变，本金与利息的占比在逐月调整。初始阶段，由于贷款本金较高，利息占比较大，但随着还款时间的推移，本金逐渐得到偿还，所占比例逐月递增，而利息则逐月递减。
再来说说等额本金这种还款方式。与等额本息不同，等额本金每月的还款金额并不相同，而是呈现出一个逐月递减的趋势。这是因为等额本金在还款初期就将贷款本金平均分摊到每个月，而利息则根据剩余本金计算。因此，随着本金的不断减少，每月的利息也会相应减少，从而使得每月的还款金额逐月递减。
新的还款方式出现
目前，多家知名银行，如平安银行、建设银行、兴业银行以及浦发银行等，纷纷推出先息后本”，以满足不同客户的还款需求。
“先息后本”还款方式，顾名思义，即是在贷款初期，借款人只需支付贷款产生的利息，而无需偿还本金。直到贷款期限的末期，才开始逐步偿还本金。这种方式的推出，对于一些短期内资金压力较大的客户来说，无疑是一种福音。他们可以在贷款初期，将有限的资金用于其他紧急或重要的投资和消费，而不必为高额的本金还款而担忧。
来自河南的房贷族在建行App中发现，她在“还款计划调整”页面可以申请降低月供，“最低偿还本金”能选择1元，“降低期数”一栏可选择24个月。调整后她的月供少了2000多元，获得两年缓冲期。
那么，“先息后本”究竟划算吗？
假设某人贷款了100万元，计划用30年的时间进行还款，并设定了3.5%的年利率。在还款方式的选择上，他选择了前24个月采取“先息后本”的还款策略。这意味着前两年每月只需还1元本金，加上利息后，月供在2800元至2900元之间。
当两年的“先息后本”期限结束后，贷款者将开始按照等额本息的方式进行还款。这种还款方式意味着每月偿还的金额是固定的，包含了本金和利息两部分。按照这种方式，他每月需要支付的金额将增加到4673元。
如果使用等额本息还款，月供为4490元。从整体看，等额本息还款的总利息约61.66万元，24个月“先息后本”的总利息约为63.87万元，反而多了2.21万元。
所以，对于广大的房贷族而言，“先息后本”这种还款方式是显著降低了购房的门槛，使得更多人能够圆上自己的住房梦。
但如果购房者在约定的期限内，比如两年内只还利息而不还本金，那么后续利息的计算仍会基于最初所欠的本金金额。这意味着，随着时间的推移，本金越延后还款，所产生的利息也就越高。因此，购房者在选择这种还款方式时，需要充分了解其背后的利息计算逻辑，不可因为前期还款压力较小而随意申请、盲目借贷。
对于银行而言，银行要对申请“先息后本”还款方式的购房者进行现金流、财务状况、职业稳定性等方面审核，防止产生贷款违约风险。
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