刚降下来的房贷利息又要涨回来了？
根据媒体报道，广州住房商贷利率已经有全面回调拔高的迹象，在10月的时候，广州那边的首套房利率根据国家统一调控大致降到了2.85%到2.9%的区间。
但从这个月7号后，广州住房的贷款利率突然开始逆势涨高，有的银行已经收到了指导通知，规定贷款利率应设置一个3%的下限。
也就是说，哪怕是购房者购买的首套房，商贷利率不能再低于3%这个数字。
房贷利率小幅上调还只是开胃菜，更扎心的是，跟随房贷利率变动引发一系列连锁反应，与此同时居民储蓄利率也跟着降了。
国有六大行已经宣布降低人民币存款的利率，今后我们存的钱如果是活期的话，一律从一厘五降到一厘，而像三个月到五年的定期存款利率，一律下调了25个基点。
这就意味着今后我们存的钱，能拿的利息不管是活期还是定期都变少了。
所以这两件事被媒体一发酵啊，很多正准备购房和有存量房贷的人慌了，每个月累死累活好不容易能少交上千块，怎么房贷利率又要开始涨高呢？
但更多购房者忌惮的是，刚降下来的房贷利率今后还会不会涨回去？
其实房贷利率回调这事儿不仅发生在广州，像武汉、南京、杭州等城市都有个别银行也出现这现象。
就说武汉之前的首套房和二套的商贷利率，分别为3.15%和3.325%，前不久跟随央行调整到了2.9%和3%。
但武汉有些购房者正准备下手时直接懵了，因为有些商业银行在进入11月后，发放首套房商贷时利率是按3.1%执行的。
如果是100万的商贷贷款，利率从2.9%升到3.1%的话，按30年期限每个月大约是多还100多块。
所以这些举措就让不少购房者和有存量房贷的人担忧，很多人在犹豫要不要趁现在直接改房贷的浮动利率为固定利率，以免后面存量房贷的利率突然又回到了6%的高位。
想搞清楚房贷利率到底会不会涨，如果涨会在一个什么区间？就要搞清楚这次个别城市小幅上调房贷利率的动机。
这次广州武汉等地小幅上调房贷利率的一个很重要的原因，就是商业贷款的直接跟住房公积金倒挂了，这将导致公积金面临历史性的颠覆！
而并不是收到了总行的要求，商贷利率不低于公积金基本是各大分行的共识。
现在五年以上房贷申请公积金的利率一般在2.85，前段时间首套房商贷降到了2.9%，这几乎跟公积金齐平了，有的城市甚至做到了2.6%，利率比公积金的还低。
这样就直接导致公积金贷款对买房的人来说没任何吸引力。
为啥我国银行要求公积金贷款利率就一定要做到比商贷利率低呢？
公积金这个东西现在全世界只有两个国家有，一个是新加坡，另一个就是中国，我们从香港引进了住房公摊，而从新加坡引进了住房公积金。
公积金在新加坡是非常成功的，因为确实能给购房者提供低于市场商业贷款的利率，关键还没啥太大的门槛。
但自从2020年我国就开始着手改革住房公积金，因为公积金在我国实行时还存在比较多的缺陷。
第一是额度比较低，像在一线城市的房价动辄几百万，购房者能拿的公积金贷款基本在100万以内，最终还是要用到公积金加商贷的方式贷款。
第二是公积金提现的门槛比较多，公积金其实是被上班族看作是自己收入的一部分，但是当他们有时真正想用到时，又有很多门槛。
所以种种缺陷导致我国的公积金储蓄利用率并不高，2023年全国公积金规模高达25万亿元，但是真正被用到房贷上的也就5万亿，也就是说20万亿公积金根本没发挥购房的作用。
所以看到这里我们就差不多明白了，一旦商贷利率彻底低于公积金，公积金将在我国完全失去优势，历史性的优势将被直接颠覆。
这样一来公积金将失去本身的社会福利属性，而且更为关键的是，这个东西一旦失去福利属性，还会影响整个社会的就业吸引力和就业率。
因为公积金是五险一金中的一金，这个一金只有上班工作公司才会给你交，所以公积金也叫职工公积金。
虽然现在各大城市已经陆续开放了私人和自由职业者缴纳公积金，但是真正交的人是极少数的。
所以福利性和就业率保障，才是公积金利率必须要保持对商贷利率的原因。
所以话说回来，这次个别城市商贷利率逆势回涨的原因就显而易见了，目的就是保证公积金贷款这种社会福利的优势。
最后大家还有一个担忧就是商贷利率和存量贷款利率还会不会大幅上涨？
答案是有上涨也有下跌的可能。
有下跌的可能性是因为一旦住房公积金贷款利率下跌，就会给商贷利率的下降腾出空间，这样商贷利率就有继续下跌的可能。
有上涨的可能是因为现在的我们商贷的利率大多数采用的浮动利率，既然能下降，那么在未来也会根据经济形势、市场供需等有涨回来的可能。
毕竟我们大多数人的房贷是30年，而中国经济和房地产供需在未来不可能一直低迷，所以涨的可能也会有。
但是能确定的是至少在未来相当一部分时间里，房贷利率仍然会维持一个相对较低的位置。
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