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12月14日，国家医保局在北京召开全国医疗保障工作会议，定调2025年工作计划，其中对创新药的政策支持、对多层次医疗保障体系的建设均是2025年内的重点工作，那么商保对于老百姓来说有什么意义？现阶段发展还有哪些痛点？相信后续会有政策频出，让我们一起来紧密关注！

一、 提供优质商保供给是医疗国情下的必然

国家医保局近期频繁召开商保机构座谈，表示出大力支持商保发展的态度。个人认为，在老龄化程度加剧+经济增速放缓的背景下，基本医保基本的定位与老百姓医疗进阶需求的不平衡在拉大，参考海外发达国家医疗费用年化通胀增长在10%左右，新技术、新产品带来的疾病治愈和寿命延长是需要真金白银的，大家不想因病返贫、因病致贫，但新药研发和诊疗工作既是一份责任也是一份赚钱养家的工作，一分价钱一分货，所以构建多层次的医疗保障体系在当前势在必行。

二、 商保能带来什么增量

宽泛来看，普惠属性的惠民保也应该归类于商保，那么商保的作用就是医保的补充，商保产品的保障范围有多宽，就是每个人可获及医疗保障的上限，毕竟在字母上看基本医保的定位就是保基本，国家医疗体系同样也有个不可能三角，就是便宜、高效和服务好，考虑全国14亿人口的庞大数字，保留便宜和高效是现实选择。其实大家可以发现目前已有不少地区将CAR-T药物纳入惠民保报销范围，真正实现百元保费覆盖百万级药品，大大减轻了患者的负担；或者你想看专家号、住单人病房、使用更创新的药品高耗但不想受dig/drp的管控等，现在这种更舒适的诊疗行为更多是自费或者高端医疗险报销，未来千元级别的中端医疗险便可以覆盖，告别看病四处求人的苦恼。

三、 当前商保发展面临的实际问题

商保虽然发展了很多年，但是在国内仍在摸着石头过河，实际问题比较多，期待顶层设计方案有质的突破，简列以下三点：

（1）政策端如何界定基本医保、惠民保、其他商业健康保险的覆盖范围和差异定位；

（2）通过诊疗相关数据要素的放开，制定出千元级别具有超高性价比的中端商保，开发非标体、老年人医疗险，扩大投保人群，是实现风险共担的基础；

（3）目前缺乏覆盖较全口径的创新药械医疗险，如何通过丙类目录快速纳入真创新的药械，才可以让老百姓感受到商保的安全感。

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