最近银行存款利率又双叒叕降了！有个好消息：一批国债利率直接秒杀银行存款，利息翻倍还不止！比如最新发行的91天国债，年化利率1.36%，银行同期的3个月定存只有0.65%。算笔账：10万存3个月，国债能赚340元，银行却只给162.5元，差距直接翻倍！国债由国家信用担保，安全性堪比存款，利息还免税。不过，国债怎么买？该选哪种？今天一文说透，手把手教你薅到这笔“国家羊毛”！
国债分为储蓄国债和记账式国债，普通人最容易买到的是储蓄国债。储蓄国债又分两种：凭证式和电子式。凭证式需要到银行柜台排队买，到期后一次性拿本金和利息；电子式可以直接在手机银行抢购，每年自动发一次利息，适合“懒人理财”。
记账式国债更像股票，可以上市交易，价格会波动。比如最近发行的91天记账式贴现国债，发行价99.662元，到期按100元兑付，中间的差价就是利息。这类国债适合短期投资，需要开通证券账户，操作门槛稍高。
注意！储蓄国债利率固定，比如3年期1.93%、5年期2%，需要拼手速抢；记账式国债利率可能更高，价格会涨跌，持有到期才保本。
以2025年5月数据为例：
国债：91天期年化1.36%，3年期1.93%，5年期2%；
四大行存款：3个月0.65%，3年1.45%，5年1.5%。
10万元存3年，国债利息5790元，银行利息4350元，多赚1440元；存5年，国债利息1万元，银行利息7500元，多赚2500元。这还不算银行存款要交的利息税（国债利息免税）。
国债门槛极低，100元起投，大额存单通常20万起步。对于普通储户来说，国债几乎是“无脑替代品”。
购买渠道：3种方法，手快有手慢无
1.银行柜台/手机银行
储蓄国债每月10日开售，8:30准时开抢。电子式国债在手机银行“债券”板块就能买，但热门期限（如3年、5年）通常1分钟内抢光。建议提前绑定银行卡，蹲点操作。
凭证式国债需到银行柜台填单购买，适合不会用手机的老人。银行网点配额有限，建议提前咨询客户经理。
2.证券账户
记账式国债上市后（如文中提到的5月26日），可通过证券账户买卖。操作步骤：
开通股票账户；
搜索国债代码（如“019731”对应2025年贴现三十一期国债）；
输入购买价格和数量，和买股票一样交易。
3.国债承销团
部分券商和银行属于财政部指定的国债承销团成员。例如，工商银行、招商证券等机构会在发行期间开放认购通道，但需要提前开通国债专项账户。
实操攻略：避开这些坑，利息一分不少
抢储蓄国债：
优先选大银行（如工行、建行），配额多；
提前演练操作流程，避免手忙脚乱；
如果没抢到，尝试中午11点或下午2点查看是否有剩余额度（部分银行会释放未支付订单）。
买记账式国债：
持有到期才保本，中途卖出可能亏钱；
上市首日价格可能冲高，别盲目追涨；
关注市场利率变化，利率下跌时国债价格会上涨，可赚差价。
储蓄国债提前兑取会扣利息，持有不满半年几乎没利息；
记账式国债交易需支付佣金，通常为成交额的0.02%。
保守型投资者：接受不了理财产品波动，又想赚比存款高的利息；
中老年群体：资金长期不用，锁定利率防降息；
灵活理财族：用91天国债替代活期存款，收益翻倍且可随时卖出。
不适合人群：
追求高收益：国债利率跑不赢优质基金或股票；
短期急用钱：储蓄国债提前取出会损失利息。
最新情报：这些国债正在发行
截至2025年5月，可重点关注：
5月26日上市：91天记账式贴现国债（代码019731），发行价99.662元；
6月10日开售：电子式储蓄国债，3年期利率1.93%，5年期2%；
券商渠道：部分头部券商开放30年期超长期特别国债认购，利率1.98%。
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