56家银行即将“解散”？这事儿估计让不少人吓了一跳。
12月底，吉林银保监局一纸批文引发关注：吉林农商银行将吸收合并全省56家金融机构，涵盖农商行与村镇银行。这些机构的法人资格会被注销，资产、负债、业务、网点、员工将全部由吉林农商银行承接，原有门头也会陆续更名为“吉林农商银行某某支行”，而储户的账户、银行卡等均保持有效。
所以这绝非所谓的“银行倒闭”，只是一次地方商业银行的整合合并，大家完全不用慌。
但为什么会出现这种大规模合并？中国的银行系统出问题了吗？
其实吉林这56家并非个例，类似的整合画面近两年在全国多地反复上演：辽宁去年由辽宁农商行一次性吸收合并36家农商行和村镇银行；广东更是动作密集，顺德农商行、江门农商行、广州农商行等先后接手了一批村镇银行。
根据公开统计，仅村镇银行在2025年就有226家完成注销退出，是2024年的数倍；再加上农商行、农信社等各类小型法人机构，2025年通过解散、合并、注销等方式退出的银行机构总数已超400家——这些退出的几乎清一色是村镇银行、农信社、农商行这类中小型地方金融机构。
之所以出现这种局面，核心原因有三点：
一、降风险：破解中小银行“小散弱乱”困局
当年大力推进农信社、农商行、村镇银行建设，初衷是弥补县域金融短板——过去村县地区金融资源匮乏，小微企业和农户很难获得贷款支持。这些小型机构的出现，先把金融服务网点铺到了基层，但问题也随之而来：
• 法人过于分散，一个省动辄几十上百家，各自为政；
• 资本金薄弱，抗风险能力极差，一旦遇到地方经济下行、房地产收缩，不良贷款率就会飙升；
• 公司治理混乱，股东、地方政府、实际控制人利益交织，风控靠人情、授信看关系，近两年甚至出现多起村镇银行内部人员违规操作、卷走储户资金的事件。
监管部门这两年的核心动作，就是“提前排险”——不再等机构出了大问题再补救，而是通过合并整合，把一省几十家、上百家小法人机构，并入省级农商行或核心农商行。这样一来，法人数量减少、资产体量做大，风控、IT、授信体系集中管理，监管对象更清晰，可控程度也大幅提升。
二、利差收缩：小银行高息吸储路被堵死
当前银行行业的净息差已跌至1.4%左右，盈利空间大幅压缩。与此同时，监管持续下调存款利率上限，直接堵死了小银行靠“高息抢存款”的生存路径：以前村镇银行三年期存款利率4%很常见，现在很多地方连2%以上的利率都少见，5年期存款产品更是直接下架。
三、科技冲击：物理网点需求大幅下降
科技对银行业的冲击远比想象中深刻，最直观的就是支付与业务办理方式的改变：过去必须去柜台取钱、办卡，现在大家的日常支付被两大手机支付应用包揽，很多人一年都进不了一次银行网点。
手机银行、网上银行已将查账、转账、买理财、办信用卡甚至部分贷款等传统柜台业务，全部搬到了线上。对大银行来说，投入资源开发好用的APP和风控系统性价比很高，但对县域小农商行、村镇银行而言，养一支专业IT团队、搭建风控模型完全不现实。如今不少省份的城商行都依赖统一的城商行联盟提供系统支持，就是为了降低成本与风险。
从村镇银行合并的趋势来看，未来几年各省的城商行大概率也会进入整合阶段，这是行业发展的大方向。
那么在中小银行大整合时代，普通人该如何安放自己的钱，才不会被时代牵着走？
• 优先看重安全，而非“多一点利息”：在合法存款产品中，单家银行50万以内受存款保险保障，无需过度纠结是大行还是中小行——大行固然更稳，而中小行被并入更大主体后，抗风险能力也已提升，不必妖魔化所有中小银行。
• 远离“逆势高息”产品：在整体利率下行的大环境下，若某机构仍拼命兜售高息、长期锁定的产品，大概率是用高利率弥补自身风险，务必谨慎规避。
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