2026年1月1日，成都农商银行正式宣布：截至2025年12月31日，资产规模突破1万亿元大关。这标志着继重庆、上海、广州、北京四家农商行之后，全国农商行体系诞生了第五家万亿级机构，也意味着成都农商银行正式跻身全国农商银行资产规模"五强"阵营。从2010年改制成立时的千亿规模，到如今万亿体量，这家扎根西部的区域性银行用15年时间完成了规模跨越，其发展路径不仅是一家银行的成长史，更折射出区域性银行在分化时代下的生存逻辑与转型样本。成都农商银行的万亿之路并非“冲刺跑"，而是一场注重质量与效益并重的“马拉松"。从公开数据看，其增长呈现出“规模稳健扩张、质量持续优化、效益稳步提升"的良性循环特征。
万亿突破：数据背后的质效提升
资产规模方面，2025年前三季度，该行总资产达9836.78亿元，同比增长11.73%，是总资产规模前10的农商行中唯一一家增速达到两位数的银行。截至2025年9月末，资产规模已达9991.85亿元，距离万亿仅一步之遥。从资产结构看，贷款业务是核心支柱，截至2024年末贷款总额达4867.16亿元，占资产比重过半，每2元资产中就有近1元投向实体经济，体现了服务实体的定位。
资产质量方面，在规模快速扩张的同时，该行并未陷入“重规模、轻质量"的误区。2021-2024年，其不良贷款率从1.65%稳步降至1.02%，低于行业平均水平；拨备覆盖率则从235.97%大幅提升至435.55%，远超120%-150%的监管要求。截至2025年6月末，拨备覆盖率进一步升至441.83%，拨贷比达4.7%，显著领先同业。这一降一升之间，既印证了其信贷风险管理能力的提升，也为万亿资产筑牢了“质量防线"。
盈利能力方面，2021-2024年，该行营业收入从138.56亿元增长至183.50亿元，年均复合增长率达10.3%；净利润从45.03亿元增至64.71亿元，年均复合增长率达12.7%。值得注意的是，2024年该行营业收入已超过北京农商行（180.63亿元）和广州农商行（158.32亿元），在“万亿俱乐部"中排名第三，显示出较强的创收能力。2025年前三季度，该行实现营业收入142.33亿元、净利润60.12亿元，全年盈利有望再创新高。
成本控制方面，在行业净息差普遍收窄的背景下，成都农商行通过精细化管理实现了降本增效。2021-2024年，其净息差从2.18%降至1.84%，但同期成本收入比从较高水平逐步优化，2024年降至31.58%，2025年三季度进一步降至25.41%。这种“息差收窄但成本下降更快"的态势，体现了其经营效能的提升。
区域深耕：差异化竞争的战略支点
成都农商银行的崛起，打破了传统农商行“东强西弱"的定势。纵观目前5家万亿农商行的分布，京津冀、长三角、珠三角地区各1家，另外两家均位于川渝地区，这一格局折射出区域禀赋已成为农商行核心的差异化资源。成都农商银行的成功，很大程度上源于其对“服务本土、深耕区域"战略的坚守。
深度融入区域战略。该行将自身发展深度嵌入成渝地区双城经济圈建设，围绕基础设施互联互通、产业协同升级、跨境金融等维度构建差异化护城河。截至2025年6月末，该行在成渝双城经济圈区域内对公贷款余额达3515.27亿元，较年初增长128.88亿元；跨境人民币结算6.16亿元，同比增长456%。这种"与区域发展同频共振"的业务布局，既避免了与大型银行在同质化业务上的过度竞争，又通过服务地方重点领域获得了稳定的业务增长点。
构建三级服务体系。该行创新构建了“产业业务发展委员会、产业金融专营团队、科技/实体专营支行、特色网点"三级金融服务体系，针对不同产业、不同区域提供精准服务。在四川省银行业金融机构绿色金融评价中，该行连续两个季度位列全市第一，并在2025年四季度登顶全省第一；普惠小微贷款余额、农贷通平台贷款投放量（322.58亿元）、农户贷款规模（突破530亿元）均位居全市金融机构第一。这种“扎得深、贴得近、服务实"的差异化优势，成为其抵御外部竞争冲击的核心竞争力。
跨区域协作创新。值得注意的是，成都农商银行与重庆农商银行打破了传统竞争壁垒，开启了跨区域协作的新范式：双方互为授信，实现信贷资源互通与信息共享。这种“竞合"而非“零和博弈"的思维，为区域性银行在更大范围内优化资源配置提供了新思路。
三农金融：从资金提供者到产业生态构建者
作为服务"三农"的主力军，成都农商银行在乡村振兴战略中扮演着重要角色。但与传统认知不同，该行并非简单提供信贷资金，而是通过产品创新、服务升级、科技赋能，逐步从资金提供者转型为产业生态构建者。
产品创新方面，该行2025年3月推出首笔“农房增信贷"，开创了农村产权融资的“新路径"；针对农村融资痛点，创新以农村集体经济组织收益权作为质押，并构建“银政担"三方协同的风险分担机制，推出的“凫兴贷"也深受市场认可。这些产品创新，有效解决了农村金融“抵押难、担保难"的问题。
客群拓展方面，该行通过构建新型农业经营主体数据库，推动线上化经营加速。截至2025年9月末，该行对全市新型农业经营主体开户率已超过80%，对种粮大户授信覆盖率超72%，市级及以上农业龙头企业授信覆盖率超56%，市级及以上农民专业合作社覆盖率超69%，均较年初增加20个百分点以上。这种"从广覆盖到深服务"的转变，既夯实了客群基础，也构建了区域市场壁垒。
普惠金融方面，截至2025年8月末，全行普惠小微贷款余额690.99亿元，较年初净增34.71亿元，保持全省法人机构首位优势。在2024年小微企业金融服务监管评价中保持省内法人机构最高等级2A级。通过加大信贷投放并深挖重点产业优质客群，该行在普惠金融领域形成了特色优势。
数字化赋能：科技重塑金融服务边界
面对"三农"和小微客户线上化、场景化金融服务需求的增长，成都农商银行以“小步快跑"的姿态推进数字化转型，将科技深度渗透进经营体系。
攻克农村金融痛点。针对农村金融数据采集困难、贷前调查和贷后管理成本高等痛点，该行建设了统一的大模型和物联网技术平台，实现无人机贷后巡检、卫星遥感整村辅助授信等，其"空天地数据驱动的乡村振兴金融典型应用"项目获得央行2024年金融科技发展奖三等奖。这些技术应用，为涉农信贷提供了科技支撑，降低了运营成本。
重塑客户连接。2025年该行全新升级手机银行5.0版本，打造“更懂本地生活"的金融服务平台。截至2025年末，手机银行APP用户超430万，微信银行用户超250万，将线下连接转化为线上流量优势。通过打通渠道协同运营，该行推动了个人业务线上申办率的大幅提升。
构建数字化经营闭环。该行正构建"洞察—匹配—触达—监测"的数字化经营闭环，将金融服务无缝嵌入本地居民的食、住、行、娱等生活场景中。这种“数智化"转型，不仅提升了运营效率，也为未来业务增长开辟了新空间。
挑战与展望：万亿之后的新征程
尽管已跻身“万亿俱乐部"，但成都农商银行仍面临诸多挑战，其未来发展路径值得关注。
业务结构单一问题。2024年，该行利息净收入占营业收入比重高达83%，而手续费及佣金净收入仅4.51亿元，占比仅2.5%，与股份制银行乃至部分城商行相比存在明显差距。这种"重息差、轻中收"的业务结构，在息差持续收窄的背景下，可能影响盈利的可持续性。未来需加快中间业务创新，依托占比超七成的个人存款客户基础，探索普惠型财富管理、小微结算服务等业务，逐步提升非息收入占比。
资本补充压力。虽然目前核心一级资本充足率保持在10%以上，但随着资产规模持续扩张，资本消耗压力将逐步显现。该行资本补充仍以内部积累为主，若能通过IPO实现上市，不仅能拓宽资本补充渠道，更能推动公司治理结构优化。不过，农商行IPO审核节奏较慢，监管对中小银行合规性、股权清晰度的审查愈发严格，上市之路仍存不确定性。
区域竞争加剧。随着大型银行不断下沉农村，对中小农村金融机构形成"掐尖效应"。数据显示，农村中小银行普惠型小微企业贷款余额占比由2019年12月末的38.10%降至2024年12月末的26.91%，市场份额收缩明显。如何在激烈的同业竞争中保持差异化优势，是包括成都农商银行在内的区域性银行需要持续思考的问题。
人才与效率挑战。2024年该行员工数量8530人，人均创收211.24万元、创利75.96万元，虽较往年有所提升，但与头部股份制银行相比仍有差距。2024年人均薪酬27.93万元，较上年下降4.55%，如何在控制成本的同时吸引和留住优秀人才，也是未来需要平衡的课题。
热门跟贴