1023年的四川成都，商人张老板拿着一张"交子"，在绸缎铺换了十匹蜀锦。这张印着花纹的纸，比沉甸甸的铁钱方便多了——以前买一匹锦得扛几十斤铁钱，现在揣张纸就行。
可谁能想到，700多年后的清朝，商人交易还得用银子，甚至随身携带戥子（小秤），买东西前先称称银子够不够分量。明明北宋就发明了纸币，为啥到了清朝反而倒退了？
翻开历史才发现，清朝不用纸币，不是因为笨，而是被前朝的"纸币坑"吓怕了。从北宋交子到明朝宝钞，一次次"印纸换钱"的操作，把老百姓的信任碾得粉碎。银子虽沉，却比那些"说变废纸就变废纸"的纸币靠谱多了。
一、北宋交子：从"便民神器"到"废纸一张"，只用了20年
北宋的交子，一开始真不是货币，就是个"存款条"。
四川当时用铁钱，又沉又不值钱——买一匹布要200斤铁钱，得用马车拉。商人们嫌麻烦，就把钱存在"交子铺"，换一张写着金额的纸，拿着纸去交易，这就是最早的交子。
那时候的交子靠谱得很：你存100斤铁钱，交子铺就开100斤的条子，还有专人保管，丢了能挂失。大家觉得方便，慢慢成了习惯。
1023年，政府看到商机，成立了"交子务"，把印交子的权力收归官方。刚开始挺规矩：印100万贯交子，就存30万贯铁钱当准备金，不能随便多印。这时候的交子，比银子还好用，商人跑遍全国都认。
可到了后来，政府开始"耍流氓"。
西夏打仗要钱？印交子！修皇宫缺钱？印交子！反正纸便宜，想印多少印多少。到了1105年，交子的发行量比刚开始翻了20倍，可准备金没增加多少。老百姓拿着交子去换铁钱，政府说"没了"，交子一夜之间成了废纸。
有个记载特扎心：一个老农攒了一辈子交子，想换点粮食，结果被官府赶出来，哭着把交子烧了，说"这破纸，还不如草纸有用"。
北宋之后，南宋的"会子"、元朝的"宝钞"，都重蹈覆辙。元朝更狠，干脆不设准备金，想印多少印多少，最后一贯钞（相当于1000文）连一粒米都买不到。老百姓总结出经验："官府的纸，信不得！"
二、明朝宝钞：朱元璋强行摊派，结果连乞丐都不收
到了明朝，朱元璋也想搞纸币，发行了"大明宝钞"。
老朱的想法挺好：用纸币替代铜钱，方便交易。可他犯了个致命错误——觉得"皇帝说这纸值钱，它就值钱"。
大明宝钞没有准备金，想印多少全看皇帝心情。而且朱元璋规定：交税必须用宝钞，市场交易不准用银子，违者罚款。这不是便民，是强行摊派。
刚开始，老百姓敢怒不敢言。可宝钞贬值比翻书还快：1375年，1贯宝钞能换1石米；到了1425年，得用50贯宝钞才能换1石米。商家收宝钞，就像收烫手山芋，偷偷打折："用宝钞买东西？行，得加三成钱！"
最绝的是，有次朱元璋微服私访，见一个乞丐，扔了一张1贯的宝钞给他。乞丐居然扔回来："爷，给点碎银子吧，这纸没用！"朱元璋气得差点当场掀桌子，可也没办法——连乞丐都知道宝钞是废纸，这脸丢大了。
到了明朝中后期，政府干脆不管宝钞了，大家私下里全用银子交易。交税？给银子！买地？用银子！甚至发工资，官员都只要银子。朝廷虽然没明说，但等于承认了：纸币这东西，我们玩不转，还是银子靠谱。
为啥银子靠谱？因为它本身就值钱。银子的产量有限，官府想多造也造不出来；而且银子能熔了重铸，不管是做成元宝还是碎银，分量够就行，不像纸币，换个朝代就可能作废。
三、清朝：被坑怕了，打死不用纸币！银子再沉也认
清朝刚建立时，其实也试过发纸币。
顺治年间，为了打仗筹钱，发行了"顺治钞贯"。结果跟前朝一样，没几年就贬值到没人要，顺治帝赶紧叫停，还下了道旨："以后谁再提发纸币，先打三十大板！"
这一朝被蛇咬，十年怕井绳。清朝皇帝对纸币过敏，乾隆帝甚至说："纸币这东西，就是亡国的根苗！"
那不用纸币，用银子麻烦不？确实麻烦。
银子得称重量，买个包子用碎银，还得用剪刀剪开，再用戥子称，一不小心剪多了，心疼半天；银子成色也不一样，官银、商银、外国银元，成色差一点，价格就差一截。
可老百姓宁愿麻烦，也不用纸币。有个故事：道光年间，有票号想发行"银票"（类似纸币），承诺"见票即兑银子"。刚开始没人敢用，票号老板没办法，把银子堆在门口，谁拿银票来就当场兑，折腾了三年，大家才慢慢敢用。
清朝后期，外国银元（比如墨西哥鹰洋）因为成色标准、不用称重，在沿海特别流行。政府一看，干脆自己铸银元（龙洋），正面是龙，背面写着"七钱二分"，跟外国银元一样标准。这其实已经是"标准化银币"了，比碎银子方便多了，但本质上还是用银子，不是纸币。
直到清末，朝廷快灭亡了，才又发行纸币，可老百姓还是不认，宁愿抱着银子过日子。有人说："官府的话要是能信，太阳都能从西边出来！"
四、纸币的本质不是纸，是"信任"
从北宋到清朝，700多年的纸币试验，说到底就一个教训：纸币本身不值钱，值钱的是它背后的"信任"。
北宋交子早期为啥成功？因为有准备金，官府说话算数；后来为啥失败？因为官府耍赖，滥发纸币。明朝宝钞为啥没人要？因为朱元璋把纸币当成"抢钱工具"，根本没打算讲信用。
而银子呢？它不需要"信任"，因为它本身就是硬通货。不管官府怎么换，银子的成色、重量在那摆着，到哪都认。这在乱世里，比任何"官府承诺"都靠谱。
清朝不用纸币，不是技术落后，而是对官府的"信用"彻底失望。老百姓用脚投票：宁愿扛着沉甸甸的银子，也不碰那些"说变就变"的纸。
直到近代，有了银行，有了法律保障，纸币的信用才慢慢建立起来。可就算现在，还有人喜欢买黄金、存银元，其实还是那个道理：怕"信任"出问题。
所以说，北宋发明纸币是进步，但清朝不用纸币，也不是退步。这中间的曲折，藏着一个简单的真理：钱的形式不重要，重要的是"靠谱"。靠谱的话，纸比金贵；不靠谱，金不如纸。
如果你生在清朝，会愿意用纸币吗？你觉得，现在的纸币能一直靠谱下去，靠的是什么？
（史料参考：《宋史·食货志》《大明会典》《清代货币史》《中国纸币史》）
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