2026 年 3 月 24 日，张雪峰因心源性猝死离世，年仅 41 岁。

这个消息刷屏后，＃AED 使用率不足 0.1％＃冲上热搜。我国 AED 配置率逐年提升，地铁、商场、学校都有配备，但使用率不到 0.1％——不是设备不够，是没人敢用、不会用。

我是田照刚，12 年保险从业经验，两届业委会主任，处理过 10 多起猝死理赔案件。今天说两句实话。

一、为什么没人敢用 AED？

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第一个原因：怕用错。

很多人以为 AED 很复杂，其实它是全自动的。开机后有语音提示，每一步告诉你该怎么做。它不会给不需要电击的人电击，安全性非常高。

第二个原因：怕担责。

＂万一把人救坏了，要不要负责？＂这个顾虑，2017 年《民法总则》第 184 条已经解决：因自愿实施紧急救助行为造成受助人损害的，救助人不承担民事责任。

法律已经给你兜底了，你还有什么顾虑？

第三个原因：根本没学过。

我国急救培训普及率不到 1％，而发达国家普遍超过 50％。不是大家不想学，是没地方学、没时间学。

二、心源性猝死，保险赔不赔？

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12 年从业，我见过太多理赔纠纷。医生说符合理赔条件，保险公司说不赔——为什么？

意外险： 大部分不赔猝死。因为猝死属于疾病，不是意外。只有少数产品附加＂猝死责任＂，保额通常 10－50 万。

重疾险： 赔，但要符合定义。心源性猝死不在 28 种统一定义疾病里，但部分产品包含＂严重冠心病＂＂急性心肌梗死＂，需要确诊才能赔。

定期寿险： 最靠谱。身故即赔，不管疾病还是意外。保额建议 100 万起步，保费 30 岁男性 100 万保额 30 年缴费，每年约 1 万元。

三、职场人士如何配置保险？

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35－55 岁职场人士，高压、熬夜、应酬多，是心源性猝死高发人群。保险配置优先级：

第一，医疗险。 报销住院医疗费，保额 200 万起步，30 岁每年约 300 元。

第二，重疾险。 确诊即赔，保额建议 50 万，30 岁男性每年约 5000 元。

第三，定期寿险。 身故赔家人，保额建议年收入 10 倍，30 岁男性 100 万保额每年约 1 万元。

第四，意外险。 意外身故／伤残，保额 100 万，每年约 300 元。

四、我的亲历案例

去年，一位 42 岁的企业高管客户，体检发现心电图异常，我建议他加保定期寿险。他说＂再考虑考虑＂，三个月后心梗去世，重疾险赔了 50 万，但因为没有定期寿险，家人少拿了 100 万。

这件事我一直记着。保险不是买了就行，是要买对、买够。

五、写在最后

学会用 AED，能救别人。配置好保险，能救家人。但更重要的是，别让自己成为需要被救的那个人。

定期体检，关注心血管指标。强制休息，别把＂忙＂当勋章。配置保险，别让家人承担医疗费。

我是田照刚，12 年保险从业经验，两届业委会主任。关注我，用专业思维，守护你的事业和家庭。