一对66岁夫妇，手握170万美元投资组合，每年还有4万美元社保进账，怎么看都是教科书式的退休规划范本。他们计划每月开销6500美元，一年7.8万美元，把房贷已清的房子、两辆车、几趟旅行和日常吃用都算在内。然而，当把毛收入拆解到税后净值时，一个容易被忽略的差额浮出水面：每年实际需要从账户里提取的是9.2万美元，而非7.8万。多出来的1.4万美元，是医疗和税务这两道阀门悄无声息地截走的。

医疗保险的损耗比多数人设想的要高。2026年，联邦医疗保险（Medicare）B部分的基础月保费是每人203美元，一对夫妇就要每月406美元，一年接近5000美元。这还只是门诊保险的入场券。B部分的年免赔额283美元、补充医疗缺口（Medigap）的保费、牙科和眼科费用、处方药自付部分都还没算。现实层面，一对66岁的退休夫妻每年在医疗上预计会花掉9000到12000美元。把这笔钱加进来，7.8万美元的净生活费已经不够用了。

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接下来是税务。202