民间借贷中，利息是最容易产生纠纷的地方。“约定的月息2分合法吗？”“网贷利率超过多少不受保护？”本文结合现行法律规定，把2026年民间借贷的利率“红线”讲清楚，帮你判断自己约定的利息是否受法律保护。

一、司法保护上限：一年期LPR的4倍
按照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正后施行），出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院予以支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。超过四倍部分，法院不予支持。目前一年期LPR在3%左右浮动，4倍即约12%左右，具体以借款合同成立时公布的最新LPR为准。
二、分段理解：借期内利息、逾期利息、违约金
司法保护的上限同时适用于借期内利息，以及逾期利息、违约金或者其他费用。也就是说，出借人把利息、违约金、手续费等一起算，总计也不得超过合同成立时一年期LPR的4倍，超过部分法院不保护。已经实际支付超过上限的利息，借款人可以请求返还。
三、年利率超过36%属于“高利贷”吗
在4倍LPR（约12%）以上、年利率36%以下的利息，属于“法律不保护但已经支付的不要求返还”的灰色地带；超过36%的部分，借款人可以主张返还。需要注意的是，这里的“36%”是旧司法解释时代的惯性说法，现行规则统一以4倍LPR为司法保护上限衡量，高于上限部分原则上不受保护。
四、给借贷双方的建议
对出借方：利息约定要写清楚，别超过4倍LPR的红线，否则超出部分打官司也拿不回来；对借款方：如果遇到利率明显畸高、砍头息、利滚利等情形，要保留好合同、转账记录、聊天记录，必要时向法院主张按法定上限计算利息，超出部分拒绝支付并请求返还。
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