你敢信？一位在江苏工作了整整41年3个月的老职工，退休后每月只能领到3944.7元的养老金。
这张新鲜出炉的《企业养老保险基本养老金核定表》在本地社群里炸开了锅。不少人第一反应都是：“干了一辈子，怎么才这点钱？”今天我们就来拆解这份养老金背后的真相，看看它到底是个例，还是值得所有人警惕的信号。
一、41年工龄，为何养老金不足4000元？
先看这份核定表的核心数据：
累计缴费年限：41年3个月（从1984年9月工作到2025年11月退休）
个人账户储存额：80857.09元
月养老金总额：3944.7元（基础养老金2542.42元 + 个人账户养老金586.77元 + 过渡性养老金815.44元）
最扎眼的是平均缴费工资指数仅0.3824。这意味着这位职工在职时，绝大多数年份的缴费基数都只按当地社平工资的38%左右缴纳。而江苏的企业职工养老保险，一直遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，低基数缴费41年，最终拉低了整体待遇。
再看个人账户：8万出头的储存额，按137.8个月计发，每月仅能领到586.77元。要知道，近年来江苏不少灵活就业人员按最低基数缴费15年，个人账户余额都能接近这个数。41年工龄只攒下8万，侧面印证了他长期按极低标准缴费的事实。
二、江苏养老金的“明规则”：你的缴费决定你的待遇
很多人误以为“工龄越长，养老金越高”，但这份核定表恰恰打破了这个误区。在现行制度下，养老金的高低由三大核心因素决定：
1. 缴费基数：直接影响基础养老金和个人账户积累。按社平工资300%缴费，和按60%缴费，基础养老金的差距可能达到3倍以上。
2. 缴费年限：是重要的“加分项”，但如果基数过低，再长的年限也难以弥补。
3. 退休地社平工资：江苏作为经济大省，计发基数8917元处于全国中上水平，这也是这位职工能领到近4000元的重要支撑。
我们可以做个对比：如果这位职工41年都按社平工资100%缴费，个人账户余额至少能达到25万元以上，基础养老金的计算基数也会大幅提高，最终月养老金有望突破8000元。可见，缴费基数才是决定养老金的“牛鼻子”。
三、给所有打工人的提醒：别等退休才明白这3件事
这张养老金核定表，给所有在职者敲响了警钟：
✅ 不要默许单位按最低基数缴费：一些企业为了降低成本，会按当地最低基数给员工缴社保。这看似每月多拿了几百块工资，实则是在透支你的未来养老待遇。
✅ 关注你的个人账户年度账单：每年社保部门都会发放个人账户对账单，及时核对缴费基数和余额，发现异常要及时维权。
✅ 尽早规划补充养老：仅靠基本养老保险，很难维持退休前的生活水平。有条件的可以参与企业年金，或通过商业养老保险、基金定投等方式增加养老储备。
对于即将退休的朋友，建议提前1-2年到社保窗口核算养老金，若发现缴费基数异常，可通过劳动监察或社保稽核部门追溯补缴。
41年工龄换来3944.7元的养老金，不是“江苏养老不行”，而是“低缴费必然低待遇”的现实缩影。在人口老龄化加速的今天，养老金的“蛋糕”如何分配，越来越取决于个人的缴费积累。
希望这篇文章能让更多人明白：你今天的每一分社保缴费，都是在为明天的养老生活投票。与其退休后抱怨待遇低，不如从现在起，主动关注你的社保权益，做好养老规划。
