过去的两年间，银行信用卡业务的增长普遍面临挑战，然而农业银行的信用卡业务持续保持增长态势。其2024半年报显示，农业银行信用卡透支余额较上年末增长10.5%，信用卡消费额同比增长3.3%。
除了这两项人们普遍关注的财报数据，实际上，还有三个数字更能展现出农行信用卡业务增长的底色：
第一个数字是70%。 2024半年报显示，上半年，农行70%的新迁建网点布局到县域、城乡结合部和重点乡镇。建立广泛网点，覆盖数以百计的县域市场，实现业务与服务下沉，从而带动规模优势，是农行信用卡业务增长的一个典型侧写。
第二个数字是2000。 根据公开数据显示，这是农业银行“分期专业团队”的数量，这一团队独立于网点，能够更加专职专向地推动基于重点场景的专项分期业务。也正是有了总行分期团队人员接近翻番，支行分期团队超2000家的组织配置，农行才得以在汽车、家装、文旅等重要场景进行有针对性而高效的投入，拉动消费额的抬升。
第三个数字是248.5亿。 据农行年报显示，2023全年，农行金融科技投入达248.5亿元，同比增长7.06%，占营收的3.58%。大举的科技投入落实在信用卡业务侧，带来了第三代信用卡核心系统的建成，实现重构信用卡额度架构，构建交易级子账户体系和核算引擎，个性化千人千面定价等关键能力，为高质量发展打下基础。
在这三个数字背后，深入县域经济、激活消费需求、拥抱科技创新，共同赋予了农行信用卡逆势增长的底气。
深入县域经济，构建规模优势
今年5月，一年一度的“中国农业银行汽车节”再次启幕，这是一场近百家主流汽车主机厂及经销商集团参与的活动，因为在活动中，农行会发挥“点多面广”的优势，在县域网点举办微车展，向各大汽车品牌提供展示渠道。有数据显示，农行开展的“新能源汽车下乡”活动，覆盖全国600余县域，开展线下车展、试驾等活动1000场。而这样广阔的下沉市场，是许多主机厂商和经销集团都希望触达，但尚未能覆盖的。
农业银行伴随“农”字而生，在多年围绕“三农”金融需求的经营中，形成了在县域市场的渠道优势与用户基础优势，不仅网点数量众多，服务个人客户总量也保持同业领先。如今，这样的规模优势不仅成为农行信用卡业务自身增长的重要动力，也被赋能给其他行业，助力产业下沉，助力产业与县域经济活跃度的双线提升。
仅以汽车行业为例，2024年上半年，农行信用卡汽车分期交易额就超过1000亿元。依托全国2.3万家网点、2000多个专业团队，农行信用卡充分调用渠道服务响应能力，围绕稳定和扩大汽车消费，联合产业多方力量，构建政府+车企+经销商+银行的汽车消费生态圈。甚至围绕选车、购车、贷款、后市场消费的全链条场景提供线上化云服务，为县域消费者带来更便捷的购车体验，也助力产业方深入县域，掘金蓝海市场。
农业银行是服务三农和县域经济“领军行”，一直以来，农行信用卡也格外注重满足县域客户金融需求，并不断有针对性的提升县域用户服务能力，打造特色优势。县域信用卡客户消费特征与其所在区域经济水平、文化习惯、收入水平息息相关，主要呈现出消费金额相对较低、消费领域集中、节假日消费高峰明显、对促销活动敏感、线上消费增值迅速、分期付款需求大等共性特征。因此，农行信用卡统筹兼顾县域特色，通过业务联动、产品创新、体验优化、消费场景建设及减费让利等多方面措施，推进县域信用卡业务迈上新台阶。
2024年，农行信用卡还开展了“百县突破”计划，在县域景区、外卖场景开展优惠活动，覆盖近500个县域；加大三农和县域金融供给，推出信用卡惠农农机分期产品，减轻农户购机资金压力，助力农村产业升级和农民增收；依托乡村振兴主题信用卡，提供免年费、利率优惠等惠农政策。
深耕关键场景，激活消费需求
过去的一年里，农行信用卡在许多“网红”场景中都颇有存在感，围绕着哈尔滨冰雪节、成都世园会等消费者热衷的旅游项目与目的地，推出对景区及周边餐饮、交通出行提供消费返现等优惠措施，成为激发用户旅行消费意愿的助力，也有助于提升用卡活跃度与信用卡消费金额。
走出快速增长的发展周期后，针对人群与场景的精细化运营成为众多银行关注的重要增长策略。农行信用卡也聚焦“衣食住行购”等核心消费领域举办农业银行消费节，打造“农情相伴”“天天返现”“周周抽盲盒”等系列促消费活动，激发消费活力。
其中，购车家装等大宗消费、境外消费、文旅、商务卡等都是农行着重关注的场景。
大宗消费侧 ，除汽车分期交易，农行信用卡联合主流电商平台，在家电、数码换新等领域开展以旧换新促销，推出消费满减和分期优惠活动。截至三季度末，参与客户户均消费同比增长43%，带动家电类消费超过400亿元。
境外消费侧 ，农行信用卡围绕留学、出境旅游、商务等境外消费主要客群，推出万事达一芯双应用全球支付白金卡、留学卡等产品。结合万事达卡等卡组织提供的同业优秀经验、数据洞察能力和更丰富的合作伙伴资源，农行信用卡在境外业务中获得了可观的增量。据悉今年以来，农行信用卡境外消费额增速在主流卡组织中均保持领先。
文旅消费侧 ，农业银行与文化和旅游部合作，深度参与2024年 “百城百区”金融支持文化和旅游消费行动计划。以信用卡为载体，针对热门旅游城市，推出“尔滨有冰雪”“谷雨品春茶”“成都游世园”“大美边疆游”等系列活动。
商务卡侧 ，随着企业商务活动愈发频繁，差旅市场显示出强劲的增长势头和巨大市场潜力，商务卡也凭借着便捷、高效的使用体验受到企业青睐。农行信用卡将商务卡用户视为具有战略意义的重要客群，在权益供给和财务管理服务层面不断升级，满足客群需求，目前已向超过 600 万的商务卡客户提供服务。同时，农行信用卡还以商务卡为突破口，进一步向企业及其员工提供更加丰富多样的金融产品与服务，达成多元化业务的协同发展，构建涵盖 B 端企业和 C 端个人的全面金融服务生态系统，进而筑牢客户基础，增强市场竞争力。
拥抱科技创新，带动高质量发展
2023年4月，农业银行信用卡分布式核心系统（OVC）上线，亿级客户规模的数据迁移至新系统之中，完成第三代信用卡核心系统的切换投产，开始基于新的技术底座，推动业务应用的大规模创新。
抛开复杂的技术名词不谈，这一系统的主要特色便是“业、技融合”：该系统在研发之初便以 “技术架构完全创新+业务架构重大升级”为目标，在技术侧需要实现全面自主可控，提升容灾、安全、运营能力等基础能力。在业务侧则需助力信用卡中心与其他系统融合，打通业务全流程，形成一体化的客户数据视图和业务决策引擎，以此提升客户经营能力。据悉，新系统已应用至多项业务，包括重构信用卡额度架构，构建交易级子账户体系和核算引擎，个性化千人千面定价等。
实际上，科技创新与数字化转型一直是银行业关注的热门议题，公开数据显示，近年国内银行业在IT建设与服务领域的资金投入规模逐年递增，自2019年起银行业IT投入规模以24%的复合增长率稳定高速增长，在2022年突破3000亿元，预计未来国内银行业IT投入规模仍将以约24.6%的复合增长率保持高速增长态势，于2025年达到接近6000亿元的投入规模。农行财报数据则显示，2023全年，农行金融科技投入达248.5亿元，同比增长7.06%，占营收的3.58%。
在信用卡侧，农行信用卡以提升客户服务效率，主动满足客户多层次的金融服务需求为目标，实施信用卡“聚融汇”工程，推动系统底层打通并融，做好客户的分层分类分群管理，将客群与营销、运营、服务等业务打通，为基于客群视角的数字化、智能化运营提供支撑。另外，农行信用卡还布局人工智能等，利用机器人流程自动化（RPA）、智能语音、OCR影像识别等技术，实现多个业务场景下的智能机器人应用，提升业务处理的自动化和标准化程度。
下一步，农行信用卡中心将保持对行业创新、客户需求、业务痛点的高度警醒，做好信息系统的迭代优化和持续升级，加快科技创新、产品创新、流程创新，建设智慧银行体系，更好地支撑高质量、可持续发展。
农行信用卡将持续保持高质量、可持续发展为主线，关注各业务板块量、价、险、效协同发展，确保业务运行效率和增长动能符合发展需要，找准业务增长点和漏损点，优化人员、科技、数据、资源等生产要素的配置，促成短期、中期和长期的目标达成。
*以上数据来自农行公开信息。
刘玥 | 文
刘玥是《哈佛商业评论》中文版新媒体中心策划总监
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