在我们的认知中，申请个人破产的人都是负债几十万甚至数百万的，因为通过个人破产程序可以合法减免债务，实现上岸。
然而，现实中，很多人申请人的负债总额并不高，与其收入或资产相比，甚至可以说压力不大，那么他们为什么也去申请个人破产呢？今天就通过一个案例来解读。
一、90后负债22万申请个人破产，100%受偿
康先生是一名90后，月入11000左右，现有资产方面（包括存款、公积金、其他高价值物品）约80000元。
负债方面，康先生负债总额为27541.72元，其中本金218013.69元，利息7154.40元，违约金2373.63元。康先生负债原因是生活消费，逾期时间不足半年，且主要都是网贷债务。
按理来说，康先生 的债务并不高，收入也相对稳定，只要节省一点，通过协商，完全可以自行还清债务，可为什么选择个人破产呢？
笔者认为，他网贷逾期的核心原因就是过度消费，是网贷的重度受害者。众所周知，网贷产品在营销时都会宣扬利息低，借款方便，很多年轻人就会不知不觉中对网贷产生依赖性。单看每一笔网贷，因为总额不高，每月还款金额确实不高，但如果平台多了，每月的还款压力就会成倍增加，很容易陷入以贷养贷的债务漩涡。
简单算一下，康先生22万的本金，平均按期限一年计算，每月还款金额高达1.8万，他的工资收入是完全不够的，刚开始可能还能通过借新还旧来周转，一旦平台风控收紧，就只能全面逾期了。
所以，从某种程度上来说，康先生不是还不起贷款，而是还不起月供了。但一旦逾期，催收电话和短信就会如同暴风雨一般袭来，严重影响正常的工作和生活。在此情况下，为了降低债务逾期的影响，他向法院递交了个人破产申请。
按照康先生的债务偿还计划，他计划分38个月结清全部债务本金、利息、违约金，前37个月每月还款6000元，第38个月还款5541.72元，共计偿还227541.72元，占债权总额的100%。
经过法院审核，康先生的个人破产符合申请条件，法院裁定受理。
二、债务总额不高，申请个人破产有哪些好处？
看完这个案例，肯定有很多粉丝认为康某某没有必要花钱去申请个人破产，自己与网贷平台协商可能还能取得更优惠的结果。从理论上看，确实如此，但现实却未必容易！
首先，逾期后协商还款并没有想象中那么容易，尤其是针对刚逾期的借款人。
不少负债人反馈，如果逾期半年内，平台基本上都不会给协商方案，催收都是要求先把账单结清。即便有个别平台可以协商重新分期，但期限往往不会超过24个月，对于康某某这样的收入情况来说，24个月几乎无法执行。
其次，平台太多，众口难调，只要有一户债权人不同意协商，就不敢说上岸。
每一个陷入债务逾期的借款人，往往都是能借的平台都借过了，少的几千，多则几万，每一个平台协商的条件又不尽相同，靠借款人自己去协商，很难达成一致。在这种情况下，即便大部分都协商成功了，只要有一个平台不同意，就无法保住征信。
第三，通过个人破产重整，有一定强制性，债权人不同意也不行。
个人破产制度设立的初衷，就是为了帮助债务人梳理全部债务并集中处理。法院受理破产申请后，会要求各债权人申报债权，并审核债权的真实合理性，如果利息过高，会直接不予认可。只要债务人的还款方案合理，哪怕大多数债权人不同意，法院也可以强行裁定批准。
第四，个人破产受理后终止计息，避免债务持续增加。
这一点是很多人不太重视的，根据《深圳经济特区个人破产条例》第五十九条：未到期的债权，自人民法院裁定受理破产申请之日起视为到期债权；附利息的债权，自人民法院裁定受理破产申请之日起停止计息。这意味着，一旦法院裁定受理，所有债务都停息。
千万别小看这一点，就拿康先生21万的本金来说，如果借款年化利率为24%，两年下来，借款利息就达到了10万以上。
结语
所以说，个人破产不但能够帮助大额负债的借款人恢复经济重生，还能帮助那些刚逾期的小额债务人免遭催收之苦，并早日上岸！
话说回来，申请个人破产也是需要成本的，包括案件受理的费用也有小几万，如果你是本案的康某某，会选择个人破产的方式来化债吗？欢迎在评论区聊聊！
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